Подводные камни кредитования
Слово "кредит" для большинства населения нашей страны ассоциируется с чем-то нежелательным. Воображение рисует коварных менеджеров банков и микрокредитных компаний, норовящих то и дело нас надурить своими умными терминами и сложными таблицами. Для того чтобы в итоге заполучить не только все наши честно заработанные денежки, но и, собственно, бессмертную душу самого наивного заемщика.
Может, это и действительно так, да вот только ареола адского пламени за спинами этих менеджеров я пока еще не наблюдала, рогов и копыт вроде тоже. Хотя по некоторым кредитным продуктам условия бывают сложными.
Склонна связывать это с состоянием развития банковской системы в нашей стране, которую можно охарактеризовать как развивающуюся. Возможно, когда-нибудь мы и придем к процентным ставкам, хоть немного приближенным к ставкам Европы или США, а пока разбираемся в том, что имеем.
Кредиты наши банки дают охотно, ведь за счет этих операций они получают основную часть прибыли. Ставки по кредитам разнятся в зависимости от банка, вида кредита, сроков и суммы необходимого займа.
Когда вы берете в руки буклет банка или микрокредитной компании, начиная внимательно изучать и сравнивая ставки по нужному виду кредита, то имейте в виду, что, скорее всего, в нем указан нижний порог ставок, который еще может возрасти от конкретных условий займа.
К примеру, вам нужно взять кредит на сумму до 750 тыс. сомов сроком на год. Кредит потребительский или под небольшой бизнес. В этом случае ставка будет колебаться от 29 до 33% годовых по минимальному порогу (здесь и далее приведены усредненные данные процентных ставок по банкам). И в зависимости от залоговой обеспеченности и кредитной истории ставка может возрасти и составить 32-36%. Выгоднее выставлять в качестве залогового имущества недвижимость. В этом случае ставки по кредитам можно ожидать меньшей, чем если бы вы обеспечивали заем, скажем, под залог автомобиля.
Вы также можете взять заем в иностранной валюте, долларах или евро. В этом случае при условиях, что сумма превышает определенный лимит и заем является долгосрочным, ставка также будет минимальной, примерно 19-20% в год. Опять же не забываем про залоговое обеспечение и кредитную историю. Причем лучше всего, чтобы она была именно в том банке, в котором вы собираетесь кредитоваться.
Самые дорогие - так называемые ломбардные кредиты, выдаваемые банками. Они не требуют подтверждения доходов заемщика, выдаются при минимальном пакете документов, не более чем на один год, но обойдутся заемщику примерно в 46-49% от суммы займа.
Микрокредитные компании предоставят кредит примерно под 3% ежемесячно. Такова минимальная базовая ставка, которая может возрасти до 9% в месяц. Но, как уверяют в микрокредитных компаниях, средняя сумма займов составляет $500, поэтому в реальном выражении ставки не кажутся такими уж "кусачими".
Но таким образом, если вам нужна сумма до 100 тыс. сомов, вы сможете получить ее, как правило, не более чем на полтора года и заплатите за это (если считать по среднему показателю процентной ставки около 5%) около 90% от суммы. Заем свыше 100 тыс. сомов, но до 1 млн 300 тыс. обойдется дешевле, примерно от 2% в месяц при минимальном начислении (опять же ставка может вырасти за счет дополнительных условий).
Существуют и дополнительные платежи, которые некоторыми финансовыми учреждениями включаются в стоимость обслуживания кредита. Но бывает и так, что в погоне за привлекательными цифрами некоторые из них выносятся из основной ставки процента по кредиту. Например, при получении вам начислят единовременную комиссию от 0,3 до 2% за получение кредита.
При оформлении документов вас также могут попросить оплатить некую сумму с формулировкой "за рассмотрение заявки на кредит".
Обратите внимание на наличие в тарифах кредитного учреждения, за чей счет оплачивается налог с продаж, который в данном случае составит 3% от общей суммы. Есть вариант, когда налог взимается с заемщика, но бывает, что расходы по оплате налога берет на себя банк за счет своей прибыли. Добавить стоимости может и комиссия за страхование финансовых рисков, если таковая предусмотрена политикой кредитора.
За досрочное погашение задолженности придется заплатить дополнительную комиссию, при погашении до шести месяцев коэффициент составит около 4-5% от суммы. Свыше шести месяцев ставка может существенно снизиться - до 0,3-0,4%.
Еще один момент, на который стоит обратить внимание. По некоторым видам кредитов разные банки имеют различные схемы работы. Опять же приведем пример, не упоминая названий учреждений.
Допустим, вы захотели купить машину, но денег на желаемую модель не хватает. Решить эту проблему можно довольно быстро, оформив автокредит.
Например, у вас есть $2 000, но для осуществления мечты требуется непременно $5 000. Идете в банк, оформляете кредит. Вносите на счет имеющуюся в наличии сумму, то есть $2 000 в качестве депозита и получаете кредит в размере необходимой суммы. При этом есть один нюанс: фактически вы занимаете у банка только $3 000. Но проценты будут начисляться на полную сумму кредита, то есть $5 000. Так как внесенные вами средства не вычитаются из суммы займа. Если такие условия вас не устраивают, выход есть: можно обратиться в другой банк с более выгодными условиями.
В целом ситуация на нашем банковском рынке не уникальна. Похоже выглядит банковский сектор многих центральноазиатских стран. К сожалению, емкость рынка и некоторая другая его специфика не позволяют ему развиваться быстрыми темпами и стать более привлекательным. Хотя законодательство в этой области, если верить мнению некоторых иностранных инвесторов, у нас очень лояльное.
По данным консультантов проекта по финансовому включению, проводимого при поддержке Международного банка развития, финансовая грамотность населения остается на довольно низком уровне.
При этом кредиты берут довольно охотно, особенно в регионах. Главным фактором для принятия решения является количество требуемых документов для получения займа и сроки предоставления денежных средств. Чем меньше бумаг нужно собрать для получения средств, тем предпочтительнее данный заем.
Возвращаясь к теме финансовой грамотности, консультанты отмечают, что многие из заемщиков в регионах только во вторую очередь обращают внимание на тарифы и ставки по кредитам, предпочитая несильно задумываться о том, смогут ли потом вернуть кредит. Широко распространена практика рефинансирования задолженностей, когда долг по одному кредиту перекрывают за счет другого. Такой метод практикуется именно среди сельского населения. В итоге получается, что заемщик все больше и больше накапливает задолженности за счет процентов и повторных займов.
Более прагматично к вопросу получения кредитов подходят городские жители. Уровень общего образования среди городского населения традиционно выше. И скрупулезность, с которой они изучают условия, предоставляемые банками, соответственно повышается. Да и среднее количество выдаваемых займов в городе ниже, но при этом возрастают суммы кредитов.
Большим спросом в городах пользуются депозитные счета. Люди предпочитают сохранять свои сбережения, преумножая за счет начисляемых процентов. Какие условия предоставляют банки по депозитам и какие подводные камни можно встретить в этом течении, постараемся выяснить в следующем посте.
