Сохранить и преумножить. Разбор депозитов в Кыргызстане

Недавно услышала такую историю. Старушка лишилась всех своих сбережений, которые копила, чтобы поехать к родственникам в Россию. Старушка одинокая, живет в доме престарелых. Обстановка там, скажем так, далека от доверительной семейной атмосферы, поэтому оставлять деньги в комнате она не решалась и всегда возила их с собой. Вот и стала жертвой ловких карманников.

И казалось бы, обычная история, пожалели бабушку, осудили воришек, посетовали на общий низкий уровень социальной ответственности населения и повышенную криминальную обстановку в городе. Но если посмотреть на эту ситуацию с другой стороны? Как обезопасить свои сбережения и, может, даже преумножить их?

По старинке наше население привыкло хранить свои сбережения "в чулках", под матрасами и прочих неожиданно-банальных уголках квартиры. Мы заворачиваем их в пакетики, аккуратно укладываем в конвертики или просто перетягиваем резинкой для денег и суем в дальний угол. Они лежат, пылятся, и нам кажется, что это наилучший способ сохранить сбережения. Пока ваши деньги вот так вот лежат под вашим матрасом, их становится меньше. Не в том смысле, что сосед таскает их, пока вы спите, нет. Из-за инфляции ваша заначка тает на глазах, хотя сумма в цифрах остается прежней, но вот купить вы на нее сможете уже меньше, чем год назад.

Деньги вообще не любят просто лежать без дела, их нужно вкладывать. Самый простой способ – открыть депозитный счет в банке. Вы решаете и проблему с безопасным хранением средств, и получаете доход в виде процентов, начисляемых на сумму по счету. Проценты, конечно, не заоблачные, но хотя бы рост инфляции перекрыть смогут, что уже неплохо.

Как выбрать депозит? Подробнее далее.

Традиционно депозиты предоставляют банки, но в последнее время лицензию на эту услугу хотят получить и некоторые микрокредитные компании.

В целом банковские учреждения предоставляют схожие ставки на депозиты, такое вот единодушие. Разница составляет всего 0,5-1%. Минимальная ставка установлена на уровне 1%, максимум, который вы сможете получить у банков – 12,5%. Для открытия счета нужен только паспорт и полчаса вашего времени на заполнение документов.

Ставки доходности зависят от нескольких факторов.

В первую очередь, это виды депозитных счетов - срочный или до востребования. Фактически счет до востребования - это обычный расчетный счет клиента, и проценты на него не начисляются. Вы просто размещаете на нем свои средства для операционных нужд.

Срочные депозиты отличаются по срокам размещения и условиям. Сейчас банки предоставляют широкие условия по вкладам. Вы можете оформить вклад сроком от одного месяца до двух лет. Естественно, чем дольше срок депозита, тем выше по нему ставка процента. Но возьмите любой буклет банка и посмотрите на приведенную в нем таблицу доходности. Обратите внимание, это годовая процентная ставка!

Например, если вы размещаете 10 тыс. сомов на 6 месяцев, ставка будет примерно около 7,5-8% (усредненные данные по банкам). Это за год! Значит всего доходность по депозиту вы получите не 8, а что-то около 4%, т. к. счет открыт всего на полгода. Проценты начисляются на ежедневной основе с учетом годичного цикла, поэтому небольшое расхождение с элементарной арифметикой будет, но оно очень незначительно. При этом возможность пополнения такого срочного депозита не предусмотрена условиями.

Если уж вы решили открыть депозит, оформляйте счет на длительный период. Вклад на один месяц (самый минимальный возможный срок) будет просто бесполезным! Заявленная годовая ставка доходности по такому вкладу, как правило, 1%, делим ее на 12 месяцев, получаем реальный коэффициент доходности всего 0,08%.

Годовой депозит в национальной валюте принесет вам около 11,5% к изначальной сумме. Стоит отметить, что на счета в национальной валюте начисляется самый высокий процент. Далее по доходности идут счета в долларах, затем рубли и только потом евро.

Банки так же предоставляют возможность своим клиентам открывать срочные депозитные счета на сроки более двух лет. Ставки по таким вкладам сохраняются на уровне 12%. При этом вы можете производить пополнение счета в течение всего срока размещения. Это удобная альтернатива матрасу как вместилищу накопительного капитала. Вы можете пополнять счет и получать проценты на всю сумму счета с учетом дополнительно внесенных сумм.

Большинство тарифов предусматривают минимальную сумму вклада, она может колебаться от 500 сомов до 50 тыс. сомов (или эквиваленте в валюте открываемого счета). Деньги эти никуда не деваются, не замораживаются и из суммы, на которую будут начисляться проценты доходности, не вычитаются.

Откуда вообще берутся процентные ставки по депозитам? Как пояснили в банках, при установлении ставки доходности по депозитам учитывается множество показателей. Попробую перевести все эти выкладки, таблицы и коэффициенты с языка финансистов на простой человеческий. Упрощенно схема выглядит следующим образом.

Основные доходы банк получает от продажи кредитов, которые, кстати, он выдает в том числе и за счет привлеченных депозитных средств. Из этих доходов вычитаются расходы банка (на налоги, обязательные платежи, прочие операционные расходы, норма прибыли) и с учетом этого уже устанавливается ставка доходности для депозитов. Это очень упрощенная схема, т. к. доходы банка формируются из многих источников, в том числе и операций с ценными бумагами, прочей операционной деятельности. Но взаимосвязь налицо.

Банк никогда не даст вам ставку депозита, приближенную к кредитной. В противном случае можно совершенно точно говорить о серьезных проблемах с привлечением активов в данном учреждении.

Не всегда высокий процент по депозитам может быть хорошим знаком развития банка. В наших условиях это скорее признак нестабильности. Таким образом банк привлекает недостающие ему денежные средства, что может свидетельствовать о низкой ликвидности.

Поэтому, вкладывая свои деньги, обращайте внимание на то, что написано мелким шрифтом внизу страницы буклета и руководствуйтесь здравым смыслом.