Основные вехи развития банковской системы Кыргызстана
Заместитель председателя Национального банка КР Заир Чокоев в честь Дня банковского работника рассказал интернет-редакции "ВБ" об истории становления банковской системы - достижениях и трудностях.
- Расскажите о развитии банковской системы за годы независимости.
- Банковская система Кыргызстана прошла непростой путь. Отмечу несколько важных этапов ее 20-летнего развития. Первый этап - с 1991-го по 1995 год - характеризовался переходом на рыночные отношения и сопровождался высокими темпами инфляции и дисбалансами, связанными с перестройкой экономики страны. Поскольку банковская система находится в тесной взаимозависимости от общеэкономической ситуации в республике, политические и экономические события, происходившие в стране, неизбежно отражались на деятельности и финансовом состоянии банков. В 1992 году были приняты законы "О Национальном банке КР" и "О банках и банковской деятельности в КР", в соответствии с которыми НБ КР, являясь центральным звеном банковской системы, по сей день осуществляет надзор за деятельностью коммерческих банков.
Второй этап относится к 1996-1997 годам и связан с реализацией Программы реструктуризации финансовой системы Кыргызстана (FINSAC), которая осуществлялась при поддержке Всемирного банка, предоставившего техническую помощь и кредит. В рамках этой программы была проведена реформа банковской системы, направленная на ее оздоровление и восстановление эффективной системы мобилизации и размещения денежных ресурсов. Были ликвидированы два крупных и неплатежеспособных государственных банка (Агропромбанк и Элбанк), которые сдерживали развитие банковской системы. Появилась система законодательных и нормативных правовых актов, составившая регулятивную основу для осуществления банковской деятельности и банковского надзора в Кыргызстане.
Третий этап охватывает период с конца 1998-го до 2001 года. Развитие коммерческих банков тогда шло под влиянием макроэкономической дестабилизации 1998 года. Российский кризис спровоцировал девальвацию валют стран - торговых партнеров и обострил проблемы, накопленные внутри банковской системы. Они в свою очередь появились благодаря неэффективной кредитной политике отдельных коммерческих банков, перекосам в процентной политике, неадекватному мониторингу кредитов, низкому качеству управления в банках. Этот этап показал, насколько банковская система зависима не только от общеэкономической ситуации в стране, но и от воздействия внешних глобальных факторов. В условиях роста рисков банковской деятельности и снижения устойчивости банков усилилась роль Национального банка, осуществляющего надзор, направленный на сохранение стабильности банковского сектора.
В целях предупреждения системного кризиса и оздоровления банковской системы Национальный банк совместно с правительством страны осуществлял мероприятия по оздоровлению и реструктуризации неплатежеспособных банков. В этот период была активизирована работа по совершенствованию нормативной правовой базы надзора за деятельностью коммерческих банков по вопросам, касающимся открытия коммерческих банков, применения предупредительных мер по оздоровлению финансового состояния банков, оценки соответствия должностных лиц банков минимальным квалификационным требованиям, соблюдения банками обязательных резервных требований, классификации кредитов и созданию адекватного резерва на покрытие потенциальных потерь и убытков банков. В результате мер, принятых НБ КР и банками, системный риск в банковском секторе был локализован и впоследствии нейтрализован.
На четвертом этапе, с 2001-го по 2005 год, было завершено реформирование банковского сектора, в это благополучное для отечественной банковской системы время она развивалась стабильно и поступательно.
Пятый этап связан с событиями 2005-го и 2010 годов. В это время банки в Кыргызстане наряду с другими странами пережили кредитный бум. Однако политическая нестабильность остановила рост банковской системы, который возобновился лишь в 2011 году.
- Какие события вы считаете наиболее значимыми за эти годы?
- Хочу отметить некоторые важные шаги, которые направлены на приближение банковского сектора Кыргызстана к уровню развитых стран.
Во-первых, НБ КР усилил банковский надзор, расширил его права и полномочия, повысил эффективность путем внедрения международных стандартов по управлению рисками в коммерческих банках.
Во-вторых, мы создали систему защиты депозитов. Соответствующий закон парламент принял в 2008 году. В соответствии с ним каждому вкладчику гарантирован возврат его вклада в любом из банков в размере 100 тыс. сомов. Это должно увеличить степень доверия граждан к коммерческим банкам.
В-третьих, сейчас идет внедрение на наш рынок принципов исламского финансирования. Реализация первого проекта началась в 2006 году. Его целями было расширение доступа населения к новым банковским услугам и приток иностранных инвестиций в страну.
Еще одним значимым событием стало принятие Закона "О противодействии финансированию терроризма и легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем". Это нужно нашей стране для восстановления инвестиционной привлекательности. Без положительной репутации банковского сектора Кыргызстану не видать вложений серьезных инвесторов.
Сегодня продолжается работа по совершенствованию банковского законодательства. В частности, разрабатывается проект Банковского кодекса КР. Это будет означать выход банковского законодательства на качественно новый уровень.
- Всегда есть минусы. Расскажите о не очень приятных событиях в банковской системе, которых впредь нужно избегать. Какие выводы вы для себя сделали? Что последовало после проблем?
- Таких событий было несколько. Первое - Агропромбанк и несколько других банков, созданных в начале 1990-х, оказались неплатежеспособными. Далее, в 1998 году, грянул кризис российской экономики. Дефолт обернулся тем, что лицензии некоторых банков, работающих в нашей стране, были отозваны. Конечно, негативно повлияли на развитие банковского сектора Кыргызстана и две свершившиеся с разницей в пять лет революции. Политическая нестабильность повлекла за собой проблемы в макроэкономике, в том числе рост инфляции, снижение ВВП и тому подобное. Некоторые политически зависимые банки оказались в патовой ситуации.
Предотвратить повторение подобных нелицеприятных фактов должны несколько нормативно-правовых документов, в разработке которых участвовали эксперты Нацбанка. Речь идет о проекте закона "О внесении изменений и дополнений в Закон КР "О банках и банковской деятельности в КР". В частности, там предусматриваются нормы по усилению надзора за деятельностью банков и установления дополнительных требований для акционеров банка. В настоящее время документ находится на рассмотрении в правительстве КР.
Кроме того, подготовлен и находится на рассмотрении Жогорку Кенеша проект закона "О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты КР", предполагающий внесение изменений и дополнений в законы "О микрофинансовых организациях в КР", "О кредитных союзах", "Об операциях в иностранной валюте".
И, наконец, нами уже разработан и находится на рассмотрении в правительстве КР проект закона "О внесении изменений и дополнений в Кодекс об административной ответственности", который предусматривает ужесточение административных взысканий за нарушение банковского законодательства.
Ведется работа по созданию и продвижению других проектов нормативных правовых актов, в частности, Банковского кодекса КР.
- Расскажите об основных показателях банков (капитале, активах). Насколько банковский сектор вырос за последние 20 лет?
- Основные показатели, такие, как активы, кредиты, обязательства, депозиты и капитал, за все годы становления и развития банковской системы в нашей стране несравнимо выросли по сравнению с двадцатилетней давностью. С 2000 года активы и капитал банковского сектора выросли более чем в 14 и 21 раз соответственно.
Так, активы и капитал банковской системы на начало 2000 года составляли 4 млрд 194,3 млн сомов и 652,1 млн сомов соответственно. Тогда как по итогам 2011 года активы и капитал банковской системы составили 66 млрд 754,5 млн сомов и 14 млрд 435 млн сомов. "Чистые" кредиты только с 2000 года выросли более чем в 22 раза, а депозиты предприятий и населения - более чем в 11 раз. Суммарные обязательства за этот период выросли более чем в 13 раз.
- Как решить проблему снижения процентных ставок? Сколько лет это займет и реально ли это? Что нужно для снижения ставок?
- В последнее время в Кыргызстане наблюдается положительная динамика развития финансового сектора, в том числе и рынка кредитования. Растет общий объем кредитного портфеля банков, а размер процентной ставки продолжает неуклонно снижаться. Несмотря на это, стоимость кредитных ресурсов по-прежнему остается на достаточно высоком уровне.
В целом процентная ставка на кредитном рынке формируется под влиянием рыночных механизмов и в большей степени зависит от состояния источников ресурсной базы самих кредитно-финансовых институтов. В большинстве случаев местные компании не имеют возможности выхода на более дешевые международные рынки капитала. И в этом смысле ситуация на финансовых рынках России и Казахстана – стран, являющихся одними из основных внешних инвесторов Кыргызстана, также отражается на процессе формирования ставок. Надо отметить, что в отношении существующей ресурсной базы недостаточно раскрыт потенциал внутреннего финансирования, в частности, за счет более активного привлечения сбережений населения.
Отличительной особенностью последних лет является появление и закрепление на финансовом рынке Кыргызстана микрофинансовых институтов, занявших свободные ниши в сфере финансовых услуг, прежде всего в области предоставления финансовых услуг бедному населению в наиболее отдаленных регионах республики. При этом они выдают кредиты по ставкам, превышающим банковские, и в частных случаях разница оказывается достаточно существенной.
Учитывая растущее влияние деятельности микрофинансовых компаний на кредитный рынок, Национальным банком совместно с коммерческими банками и микрофинансовым сектором было принято решение по реализации плана мероприятий по оптимизации процентных ставок в микрофинансовом секторе, большая часть которых рассчитана на 2012 год. Данная программа, в частности, ставит перед собой цель оптимизации стоимости привлекаемых ресурсов, обслуживания клиентов и операционных расходов микрофинансовых организаций.
Ожидается, что принимаемые меры позволят усовершенствовать процесс ценообразования на рынке кредитных услуг, тем самым расширяя имеющиеся возможности дальнейшего экономического роста страны и повышая благосостояние населения за счет создания более благоприятной ресурсной среды.
- Изменилась ли за последние пять лет или последние два-три года структура платежного баланса? И вообще как с ним обстоят дела? В чем вы видите проблему?
- В общей сложности за последние годы структура платежного баланса Кыргызстана не претерпела значительных изменений. В среднем за последние пять лет дефицит текущего счета был на уровне 6,9% к ВВП. Данный дефицит главным образом обусловлен отрицательным балансом торговли товарами и услугами, средний показатель которого за рассматриваемый период был на уровне 30% к ВВП.
Наряду с этим необходимо отметить, что частично дефицит текущего счета покрывается за счет поступлений "денежных переводов мигрантов". Данные переводы имеют постоянную динамику роста в среднем на 35%, за исключением 2009-го - посткризисного года. Другим источником финансирования дефицита текущего счета, как правило, являются прямые иностранные инвестиции (чистый годовой приток в среднем составил $321 млн), а также привлекаемые внешние кредиты на уровне $305 млн за период с 2007-го по 2011 год.
В результате этого среднегодовое положительное сальдо платежного баланса сохраняется в пределах $161 млн. Объем валовых международных резервов был и остается достаточным для покрытия критичного уровня будущего импорта товаров и услуг.
Говоря о проблемах платежного баланса, необходимо отметить вопрос "устойчивости платежного баланса", который прежде всего связан со значительным объемом дефицита торговли товарами и услугами и имеет постоянную динамику роста. Например, сокращение притока денежных средств трудовых мигрантов может отразиться в виде недостаточности средств для оплаты импорта и, как следствие этого, скажется на устойчивости обменного курса сома. Для предотвращения этого необходимо наращивать экспортный потенциал страны, который позволит создать альтернативный, не менее значительный по объему, источник притока иностранной валюты наряду с денежными переводами.
Также существуют риски долговой устойчивости страны. Проблема прежде всего вызвана значительными объемами привлекаемых внешних кредитов. Казалось бы, с одной стороны, это положительный фактор - внешние займы подпитывают рост экономики. Однако за любые кредиты нужно расплачиваться, в данном случае иностранной валютой. И это может вызвать также проблему устойчивости обменного курса, повлечь риски невозврата займов и так далее.
- Имеет ли место быть отток капитала. В России ежемесячно говорят, каков чистый отток/приток капитала. А у нас какие показатели? С чем связаны такие показатели, что за этим стоит?
- В целом относительно притока и оттока капитала можно судить по "финансовому счету" платежного баланса.
Так, если рассмотрим предварительные данные за 2011 год, то можно отметить, что по "финансовому счету" наблюдался чистый приток капитала на уровне $289,3 млн. Данный приток был обеспечен поступлением прямых иностранных инвестиций на уровне $391,2 млн и привлечением кредитов, как в частный, так и в государственный секторы экономики на $273,7 млн.
В 2011 году отток капитала в основном произошел вследствие поступления денежных средств в размере $163,9 млн на зарубежные счета предприятий.
Если говорить об оттоке и притоке денежных переводов, то чистые поступления денежных переводов мигрантов за 2011 год составили $1,7 млрд. Более 90% таких переводов осуществляются из России.
