Проект "Финансовая грамотность": "Подводные камни" кредитов для бизнеса

В прошлый раз мы рассказывали о том, как приобрести жилье.

Изначально идея воспользоваться кредитом и стать обязанным кому-то вряд ли может понравиться. Ведь очень выгодно ни от кого не зависеть и развивать бизнес на свои деньги. Но это лишь иллюзия стабильности.

Если у вашего предприятия есть потенциал роста, который не реализуется, конкурентам будет намного легче забрать у вас долю рынка. То есть мы не можем не учитывать действия конкурентов.

У большинства предпринимателей есть собственное представление о том, как сделать бизнес лучше и получать больше дохода. Кто-то более склонный к риску возьмет кредит и использует его для развития бизнеса, из-за чего позиции других участников рынка могут ослабнуть. Ведь инвестиции - это и модернизация оборудования (как следствие - повышение качества продукции или услуг), и возможность для экспансии на рынке.

Однако использование кредитных средств никому автоматически не гарантирует получение выгод. Напротив, неправильно использованный кредит может подорвать финансовое положение компании.

Трудно предвидеть заранее такие последствия. Лишь спустя некоторое время становится понятно, хорошо ли был подготовлен бизнес-план, как четко были определены цели, насколько эффективно инвестированы деньги.

Так нужно ли брать взаймы, и если да - то сколько? Общей рекомендации здесь быть не может. В зависимости от сферы деятельности комфортный уровень долга может сильно отличаться. Оптимальный показатель зависит от текущей ситуации компании, деловых качеств ее руководителей, бизнес-стратегии, трендов в экономике.

Также многое зависит от масштабов компании. У малых и средних компаний нет возможности выпускать свои собственные акции, а доход от размещения ценных бумаг направить на погашение долгов или дальнейшее расширение бизнеса.

Поэтому подобным предприятиям необходимо серьезно и детально обдумывать каждое решение, связанное с привлечением заемных денег. Кредитные средства могут помочь вашему бизнесу получать больше дохода и усилить позиции на рынке, но вместе с тем всегда есть риск ухудшить положение компании из-за заемных средств.

Какие же ошибки предприниматели допускают чаще всего при кредитовании?

Ненужные приобретения

"Чужие" деньги психологически легче тратить, чем заработанные своим трудом. Отсюда возникает риск нерационального использования заемных средств. Нередко приобретаются кажущиеся на первый взгляд необходимыми вещи, но на самом деле они напрямую никак не способствуют увеличению прибыли, и даже наоборот.

Наем секретарей и большого количества сотрудников, покупка излишне дорогой офисной мебели и техники и другие траты не первой необходимости на первых порах могут серьезно подорвать финансовое состояние компании.

Обычно позднее становится очевидно, что без всего этого можно было легко обойтись.

Сначала найдите рынок сбыта

Опасно инвестировать в развитие основных фондов компании, например, покупать оборудование для наращивания производственных мощностей, не имея четких представлений о том, как расширить базу покупателей, или не имея предварительных договоренностей с ними.

Оборудование вы всегда успеете купить, а вот найти рынок сбыта гораздо сложнее. Если инвестиции не привлекут дополнительных покупателей, то закупать новое оборудование стоит только в том случае, если это ведет к снижению ваших издержек.

Кредит сверх нормы

Если у вас и так имеется долговая нагрузка, размер которой в 2-4 раза превышает годовую прибыль или превышает годовую выручку, стоит тщательно взвесить все дальнейшие шаги по кредитованию бизнеса и, возможно, поискать другой источник финансирования.

Нередко пора сказать себе "стоп", какие бы заманчивые перспективы развития вам ни открывали новые деньги. Кажется, и рынок растет, и все должно быть хорошо. Но лучше в такой ситуации сосредоточиться на сокращении издержек. Удивительно, как много кредитов можно набрать в небольшой период времени!

Получить кредиты не очень сложно, еще легче их потратить. Самое трудное - получать с них прибыль и расплачиваться с банком.

Скупой платит дважды

Скупиться, как и излишне тратиться, тоже вредно для бизнеса. В данном случае речь идет только о самом полезном, самом необходимом для компании. Если какое-то приобретение позволяет снизить ваши затраты в несколько раз, то не нужно жадничать.

Если вам нужен ценный совет, который поможет избежать множества ошибок и вывести вас из тупика, не стесняйтесь платить за это квалифицированным консультантам.

Сначала - прибыль, потом - займы

Кредиты являются не более чем вспомогательным способом финансирования бизнеса. Изначально в компании должна присутствовать значительная часть собственных средств. А потом финансирование бизнеса должно идти в основном из прибыли. Естественно, заработанного должно хватать на жизнь, но покупка дорогих машин и прочих "игрушек" из прибыли в конечном итоге может свести бизнес на нет.

Отсутствие свободных денежных средств

Брать кредиты, если у вас нет никаких остатков на счетах, или идти ва-банк, сразу расходуя все полученные заемные деньги, представляется слишком рискованным. Отсутствие какой-либо ликвидности может воспрепятствовать получению займа, т. к. свидетельствует о проблемах в самом бизнесе клиента, а не об излишней осторожности кредитора.

Неправильное соотношение время-деньги

Слишком поспешное, досрочное закрытие кредита может вызвать упущение выгоды. И наоборот, нередко растягивание погашения на весь заранее обозначенный срок может также вредить бизнесу, отвлекая лишние деньги на уплату процентов.