Как только в Кыргызстане появился первый биткоин-банкомат, Национальный банк тут же предостерег кыргызстанцев от "незаконного использования биткоинов". Опасения главным образом основаны на том, что никто - ни банки, ни государство - виртуальные валюты регулировать не может. "Поэтому лица или субъекты, используя каким-либо образом виртуальные валюты, подвергаются рискам", - предупредили в Нацбанке.
"ВБ" обратился в главный банк страны с просьбой разъяснить, в чем же риски обращения криптовалюты. На нашу просьбу откликнулись сразу три отдела: экономический, юридический и управления платежных систем.
Свои аргументы озвучил и программист Даниил Вартанов, продвигающий идею использования биткоинов в качестве start-up в Кыргызстане.
Никто не может заставить людей пользоваться криптовалютой
Одна из главных гарантий, которую дает государство национальной валюте, - это возможность обмена на нее любого товара или услуги на территории страны. Поэтому первый риск биткоина, о котором предупреждает Нацбанк, в том, что государство не может никого заставить его принимать.
"При расчетах и ведении бизнеса с использованием биткоина на территории Кыргызской Республики никто не может гарантировать, что биткоины будут приняты в качестве средства платежа в последующем. Все физические и юридические лица, использующие в платежах и расчетах по обязательствам биткоин или другие криптовалюты, несут персональную ответственность за риски потери покупательной способности, а также сопутствующие правовые риски, связанные с возможным нарушением законодательства", - предупредили в экономическом управлении НБКР.
Однако Даниил Вартанов не видит в этом минусов.
"Рассмотрим вполне реальный случай. Зимбабве: вы можете использовать либо доллар, который по закону никто не должен принимать, либо национальную валюту, которую государство обязывает принимать на территории страны.
При этом, скажем, за банку пива вам надо заплатить или около 2 долларов, или тележку зимбабвийской валюты.
Что вы выберете? Естественно, доллар, несмотря на то, что никто по закону не обязан его принимать. Сила валюты обеспечивается экономикой, в которой она вращается", - аргументирует свою позицию программист.
Приравнивая виртуальные валюты к международным, Вартанов подчеркнул преимущество биткоина. Экономика доллара, евро и криптовалют не ограничивается территорией одной страны - она охватывает почти весь мир. Но в отличие от мировых валют, виртуальные деньги можно переводить практически бесплатно. "Доллары тяжело передавать своей семье, например, из Екатеринбурга в Ош, а биткоин – легко, за три секунды, причем процента перевода нет, за каждую транзакцию нужно заплатить только около четырех сомов", - отметил он.
Отсутствие посредников при переводе денег
Владелец первого и пока единственного в Бишкеке биткоин-банкомата, бывший аналитик крупнейшего в мире коммерческого банка "Голдман Сакс" Эмануил Коста поставил ATM, по его словам, не только чтобы заработать. Коста верит, что это может помочь миллионам мигрантам беспошлинно пересылать заработанные деньги в Кыргызстан. Не нужно забывать, что переводы кыргызстанцев из других стран составляют треть ВВП. И большая часть этих денег - около $2,5 млрд - переводят через платные сервисы мгновенных безадресных денежных переводов, таких как "Золотая Корона" или Western Union. В биткоинах Коста видит дешевую и безопасную альтернативу.
В свою очередь Нацбанк предупреждает, что сокращение издержек при транзакциях и других операций с биткоинами нивелирует тот факт, что в случае мошенничества деньги вернуть не удастся - посредника-то нет.
"Обязать вернуть деньги виртуальное сообщество практически не в силах, если только сам получатель биткоинов не захочет провести обратную транзакцию, или если возможность возврата суммы не была предусмотрена изначально с использованием так называемого "смарт-контракта", - напоминает Нацбанк.
Смарт-контракт - это программа, которая проверяет и обеспечивает соблюдение договоров. Работает это так: биткоины продавец услуг или товаров получает только после того, как покупатель поставит в виртуальном договоре свою цифровую подпись. Если вдруг покупатель ставить подпись отказывается, то виртуальные деньги остаются в "ячейке", не поступая ни к одной из сторон, пока виртуальный арбитраж не разберется, кому должны достаться биткоины.
Спекулянты потирают руки
Без спекулянтов в финансах никак, а особенно если речь идет о виртуальных деньгах. Поэтому в Нацбанке уверены: все преимущества, приписываемые биткоину, актуальны лишь там, где не существует других средств платежа и обмена, кроме биткоинов.
"На текущий момент биткоин и подобные криптовалюты - это высокоспекулятивный инструмент, оборот которого происходит в узком кругу заинтересованных лиц", - предупреждают банкиры.
Согласно ответу Нацбанка, большая часть этих заинтересованных лиц гонится за сверхприбылью, возможной из-за высокой изменчивости обменного курса биткоина на виртуальных биржах. "Изменение обменного курса биткоина по отношению к другим валютам на 10% и даже 30% и более за один день нередко для биткоина", - утверждают в Нацбанке.
Экономический аналитик Искендер Шаршеев согласен с тем, что спекулянты летят на биткоины как мухи на мед, не позволяя свободно использовать их добросовестным пользователям.
"Единственный момент, который делает неудобным биткоин, - это спекулянты на биржах, которые устраивали изменение его курса, чтобы на нем зарабатывать. Это серьезно мешает использованию криптовалюты, потому что эти самые биржи, которые организовали стихийно, не позволяют спокойно использовать биткоины обывателю", - пояснил эксперт. Но он отметил, что это рискованно только в том случае, когда обыватель хочет покупать биткоин за валюту. "Если же человек хочет получать биткоин не за валюту, то риск несущественный. Однако, чтобы использовать биткоины свободно, нужно принять участие в биткоиновой экономике", - пояснил Шаршеев.
Искендер Шаршеев: "Криптовалюта работает как распределенная валюта. Нигде нет сервера для установки материнской программы. Каждый компьютер, включающийся в систему, становится сервером для биткоина. Административным ресурсом этой системы является программа блок-чейн. Она отслеживает каждую транзакцию".
По словам аналитика, такие примеры уже есть. Во многих странах мира, особенно в Африке, можно продавать труд, товар и услуги за биткоины. Программисты уже давно работают так и могут выполнить заказ, находясь в любой точке мира.
Для Вартанова "биткоиновые" спекулянты ничем не хуже спекулирующих твердыми валютами. Кроме того, заметил программист, когда курс валюты обваливается, а сбережения обесцениваются из-за инфляции, люди начинают продавать дома и машины за биткоины. Так было в Аргентине. Активный интерес к биткоину появился и в Казахстане после зимней девальвации.
Законная сторона вопроса
Сотрудники юридического управления НБКР заявили, что в в случае осуществления каких-либо безналичных платежей их необходимо проводить через коммерческие банки на основе действующих норм и двухсторонних договоров. Так что, делают вывод в НБ КР, биткоины не могут использоваться в качестве средства платежа на территории Кыргызстана.
Защитник криптовалют только посмеялся над тезисом Нацбанка. "Меня веселит, когда государство делает вид, что оно контролирует ситуацию и может кого-то заставить использовать сом. При этом, перелистав газету, мы увидим, что цены на квартиры указаны в долларах, пограничники берут взятки в тенге, рингтоны покупаются за баланс сотовых телефонов", - привел пример Вартанов.
С другой стороны, использование виртуальных денег и иностранных валют не запрещено и намерения запретить у НБ КР нет.
Юрист Тахмина Абдурауфова подтвердила, что за использование биткоинов к ответственности привлечь нельзя.
Абдурауфова пояснила, что если сом обязателен к приему, это вовсе не означает, что законом карается оборот других валют, особенно виртуальных.
"Прямого запрета нет. Но национальная валюта является приоритетной и обязательной к приему. По идее ни один магазин не должен принимать даже доллары. Но конкретные штрафы и ответственность за это не прописаны. А на виртуальные деньги законодательство сейчас вообще не распространяется", - сказала юрист, добавив, что Нацбанк лишь предупредил о том, что биткоин могут использовать мошенники.
Волков бояться - в лес не ходить
В целом государство сейчас воздерживается от каких-либо действий и по примеру соседнего Казахстана изучает природу криптовалют. Эксперты НБ КР объясняют это попыткой защитить права потребителей финансовых услуг и противодействовать отмыванию денег и финансированию терроризма.
Правовой статус биткоинов везде трактуют по-разному. В начале декабря прошлого года Народный банк Китая запретил финансово-кредитным учреждениям страны проводить сделки с биткоинами, а Центробанк Франции назвал криптовалюту спекулятивным финансовым инструментом, подверженным высокой волатильности. Не нашел признания биткоин и в Таиланде - летом 2013 года банк этой страны не признал "виртуальные валюты" как самостоятельную валюту. В целом пока биткоины никак не регулируются на правительственном уровне. В Германии, например, посчитали, что биткоин попадает под определение "частных денег", а в Сингапуре - под "цифровые товары".
По всему видно, что неизученность и новизна подобных валют настораживает многие государства.
Однако Вартанов уверен, что в биткоине все транзакции можно отследить. По крайней мере, государство с его ресурсами может это сделать. И оно должно это делать, как минимум потому, что так гораздо легче ловить преступников, которые по незнанию думают, что биткоин дает анонимность. "Когда-то про Интернет думали, что он дает анонимность, а сегодня Всемирная сеть – огромный источник информации для расследования преступлений", - напомнил Вартанов.
В конце августа 2013 года Министерство финансов ФРГ определило биткоин как частные деньги, с помощью которых могут осуществляться многосторонние операции. Биткоин является законным в Хорватии, но Нацбанк не рассматривает его как электронные деньги, хотя он имеет некоторые сходства с ними. Криптовалюты могут легально использоваться в стране, хотя не могут считаться законным платежным средством, то есть продавцы не обязаны их принимать в Хорватии наравне с местной валютой. В Америке Минфин США биткоин относит к "децентрализованным виртуальным валютам".
Если отбросить страхи от незнания, то Кыргызстан, считает Вартанов, может экономически выиграть на фоне своих соседей, если биткоины распространятся у нас быстрее.
"Существующий бизнес при переходе на биткоин получает конкурентное преимущество - глобальная торговля, уменьшение издержек. И у нас есть шанс легализовать биткоин быстрее, чем в Казахстане, чтобы наш международный бизнес получил конкурентное преимущество по сравнению с казахстанскими компаниями", - оптимистично заключил программист.
Однако не все так радужно. Например, основатель WikiLeaks Джулиан Ассанж получил более 8 тысяч процентов прибыли от инвестиций в биткоин. Поэтому, пока эта валюта в процессе своего становления, действительно, не стоит пытаться спекулировать и пытаться на ней заработать или относиться к ней как к депозитному счету.
Количество биткоинов увеличивается каждые 15 минут. К 2040 году их станет 21 млн и на этом их приумножение остановится. Возможно, тогда валюта станет более стабильной. А пока на нее охотятся полчища спекулянтов, это по-прежнему дешевый способ дешево и быстро переводить деньги мигрантам и предпринимателям. За пару дней курс радикально не поменяется. А вот хранить в биткоинах сбережения, а тем более пытаться выгадать на изменениях курса лучше не рисковать.
Что-то сразу захотелось купить биткойны. Если банкиры-чиновники пугают, значит - это стоящая вещь !
Когда-то по телевизору шла постоянная реклама "МММ" и других пирамид, так вот ни один чиновник тогда не выступал против.. Лишь когда всех обобрали, вот тогда они начали умничать...
Нацбанк засуетился. Ведь биткоины - это реальная угроза монополии доллара
Для использования и написания смарт контрактов более подходящей платформой будет Ethereum. Эта платформа специально писалась с поддержкой смарт контрактах со своим тьюринг-полным языком программирования Solidity. А у битка реализация контрактов была прикручена только потом и не очень успешно.
