Талантбек Омуралиев: Интернет-банкинг позволяет не ходить в банк

В столице Кыргызстана сегодня, 15 мая, проходит Бишкекский международный финансовый форум-2014 (BIFF 2014). Это ежегодное мероприятие стало площадкой для дискуссий на самые актуальные темы в соответствующей сфере. В нем принимают участие представители финансово-кредитных институтов, международных организаций, средних и крупных бизнес-структур. Главными темами форума в этом году стали лизинг, электронные банковские услуги и финансовая грамотность.

О состоянии, проблемах и перспективах электронных банковских услуг интернет-редакция "ВБ" поговорила с заместителем председателя правления, который отвечает за розничную банковскую деятельность ЗАО "Кыргызский инвестиционно-кредитный банк" (Kyrgyz Investment and Credit Bank , KICB) Талантбеком Омуралиевым. Он рассказал о мобильном и интернет-банкинге.

- Какие именно возможности появляются у пользователей интернет-банкинга?

- Это полнофункциональный инструмент доступа ко всем банковским услугам. Пользователи имеют возможность осуществить все те операции, которые доступны и в любом филиале банка.

Исключение - получение наличных денег. Но и эта проблема легко решается при помощи широкой сети банкоматов. Интернет-банкинг также нельзя использовать при получении кредитов или открытии депозита. Согласно законодательству, при этих операциях требуется физическое присутствие клиента. В остальном абсолютно все услуги предоставляются пользователям интернет-банкинга.

Через интернет-банкинг можно управлять своим лицевым и карточным счетом в банке. Также можно отслеживать информацию по своим кредитам и депозитам в этом банке.

- Какие операции пользуются популярностью среди пользователей системы интернет-банкинга?

- Это осуществление ежедневных платежей в пользу контрагентов, прием оплаты от клиентов, операции по конвертации валюты, оплата налогов. Среди физических лиц популярна оплата услуг, в том числе коммунальных. Благодаря интернет-банкингу это все можно делать, не выходя из офиса или дома.

Интернет-банкинг удобен и для пользователей зарплатных проектов. Получая зарплату на свой счет, вы можете, не снимая денег, оплатить все счета.

- Чем отличается интернет-банкинг для юридических и физических лиц?

- Способы оказания электронных банковских услуг юридическим и физическим лицам существенно отличаются. Для корпоративных лиц наш банк устанавливает в офисе компании-клиента отдельную программу, которая соединяется с сервером банка.

Приходящие от клиента в банк сообщения подписываются электронной цифровой подписью, которая записывается для клиента на флеш-карту или другой электронный носитель. Банк может по этой подписи проверить аутентичность каждого сообщения. Поэтому если даже по пути кто-то попытается изменить реквизиты, то подпись автоматически будет нарушена, и сообщение мы даже не сможем прочитать.

Для юридических лиц используется более защищенное решение, потому что у корпоративных клиентов ежедневно перемещаются крупные суммы денег.

Для физических лиц услуга интернет-банкинга предоставляется через интернет-сайт. У нас есть система i-bank, созданная в 2008 году. На сегодняшний день это полнофункциональная система, позволяющая вносить коммунальные платежи, пополнять баланс, держать электронные кошельки, совершать переводы на счета других клиентов, совершать переводы в другие банки.

Правда, отключена функция перевода денег за рубеж. Подчеркну, что сделано это исключительно в целях безопасности. Подключение этого функционала рискованно для клиентов, так как при проникновении в систему извне недоброжелатели могут вывести деньги за пределы республики.

Однако в остальном интернет-банкинг - отличное подспорье в решении всех повседневных забот. Благодаря этой системе лично я забыл, когда куда-то ходил для оплаты счетов. Так же и наши сотрудники, сидя на своих рабочих местах, оплачивают все через интернет-банкинг. Даже долги возвращают друг другу.

- Услуга интернет-банкинга платная?

- У каждого банка своя политика. Мы предоставляем эту услугу бесплатно, потому что благодаря ей уменьшаются очереди в наших филиалах, сокращаются расходы и самое важное снижается количество жалоб со стороны клиентов на длинные очереди. Все это увеличивает лояльность к нашему банку.

А затраты по содержанию этой системы мы окупаем благодаря экономии рабочих часов сотрудников. Это удобно и клиентам, потому что система работает 24 часа в сутки. В других банках это может быть платной услугой.

- Насколько услуга интернет-банкинга популярна в Кыргызстане?

- База пользователей интернет-банкинга постепенно увеличивается. Сейчас в KICB около 20% клиентов пользуются этой услугой. Эта доля постоянно увеличивается.

Активно увеличивается доля корпоративных клиентов. Для них наличие интернет-банкинга при открытии счета в банке - одно из главных требований. И если раньше рабочий день бухгалтера начинался с банка, то сейчас представители компании приезжают в банк, только когда нужны наличные.

Естественно, проникновение услуги в Бишкеке намного выше, чем в регионах, хотя никаких географических ограничений для клиентов нет. В целом, количество пользователей интернет-банкинга в Кыргызстане исчисляется десятками тысяч.

- Сколько банков предоставляют услугу интернет-банкинга в Кыргызстане и насколько мы отстали от других стран?

- В Кыргызстане полноценный интернет-банкинг имеется у трех-четырех банков. Остальные предоставляют усеченную версию этой услуги.

Не думаю, что интернет-банкинг в других странах далеко ушел по функционалу от того, что предоставляют в Кыргызстане. В развитых странах отличается подача этой услуги, которая глубоко переработана и предоставляется уже в виде аналитики. Там система за клиента считает, сколько он потратил, сколько ему можно потратить, и если он тратит много, то предупреждает о сложностях в обслуживании долга.

- Какие уровни защиты применяются в этой системе?

- Для физических лиц у нас есть два уровня защиты. Первая - это система лимита платежей. К примеру, клиент может потратить в день не более 5 тыс. сомов. При таком подходе мошенники не смогут вывести все деньги клиента.

Второй уровень защиты применяется для тех, кто тратит более установленного лимита. Он включает систему разовых паролей. В этом случае клиент предоставляет банку свой номер телефона и при совершении каждой транзакции на телефон приходит разовый пин-код, который клиент должен ввести. И таким образом подтверждается, что именно этот человек является хозяином счета.

- Были ли у вас случаи взлома аккаунта клиента?

- У нас такого не было. Но сейчас распространена система фишинга (вид интернет-мошенничества), когда на электронную почту людей приходят спам-сообщения с просьбой ввести логин и пароль от системы интернет-банкинга. Как правило, в таких сообщениях видно, что оно не от банка. Поэтому безопасность во многом зависит от внимательности пользователей.

Мы просим клиентов не открывать незнакомые письма, и тем более не предоставлять свои персональные банковские данные, потому что в этом случае возможна утечка конфиденциальной информации, которую могут использовать мошенники.

Даже если клиенты поздно обнаружили утечку информации нужно немедленно сообщить в банк, чтобы заблокировать аккаунт и перевыпустить пароль и логин. И мы опять же призываем пользователей быть внимательнее.

Мобильный банкинг

- Как продвигается развитие мобильного банкинга в Кыргызстане?

- Каждое финансово-кредитное учреждение понимает под термином "мобильный банкинг" нечто свое. В результаты за мобильный банкинг принимают СМС-уведомления за мобильный банкинг, но это только уведомления. Четкого понимания этого вопроса нет ни у кого.

Мы четко разделяем два понятия – мобильный банкинг и мобильный, или электронный, кошелек. Мобильный банкинг в нашем понимании - это способ доступа к информации через мобильный телефон. Информацию можно получить через три основные возможности – интернет-сайт, мобильное приложение или USSD-команды.

Также в нашем банке есть понятие "мобильный кошелек". Эта система для тех людей, у которых нет банковских счетов. Сегодня только 20% кыргызстанцев имеют счета в банках. Чтобы предоставить финансовые услуги остальным 80%, мы разработали электронный кошелек "Элсом", который позволяет получить все те же услуги, но через свой мобильный кошелек.

Мобильный банкинг продвигается наравне с интернет-банкингом, поскольку у них один и тот же функционал, но разные способы доступа. KICB предоставляет эту услугу через сайт, который можно открыть через сотовый телефон.

- Существует ли в Кыргызстане нормативно-правовая база по электронным банковским услугам?

- По интернет-банкингу, к сожалению, нет нормативно-правовой базы. Это мешает работе, при любом судебном разбирательстве выяснится, что данный участок взаимоотношений никак не регламентирован. Соответственно будет тяжело и клиентам, и банкам, и самим судьям. Думаю, есть поле для работы Союза банков совместно с Национальным банком КР.