Ипотечные кредиты в Кыргызстане предоставляет только половина банков

Кыргызстанцы все чаще приобретают жилье в ипотеку. Когда денег на покупку недвижимости не хватает, а копить некогда, решением могут стать жилищные кредиты. Какое развитие за последние годы получило ипотечное кредитование в Кыргызстане, в интервью "ВБ" рассказал инспектор управления внешнего надзора Национального банка Бактияр Джакыпбаев.

– Как вы оцениваете рынок ипотечного кредитования в Кыргызстане?

– Ипотечное кредитование находится на среднем уровне. Наблюдается тенденция роста как в абсолютном, так и долевом выражении от общего кредитного портфеля банков. Это говорит о том, что спрос на кредитование недвижимости с каждым годом растет, как и возможность банковского сектора его удовлетворить.

К концу прошлого года по всей банковской системе было выдано ипотечных кредитов на 8 млрд 297,9 млн сомов. Рост по сравнению с 2013 годом составил 2 млрд 793,1 млн сомов.

– Как изменилось число получателей ипотечных кредитов?

– Общее количество кредитов по состоянию на конец декабря достигло 7715. С начала 2014 года оно увеличилось на 1049 кредитов. Увеличение числа заемщиков связано с растущим спросом и доступностью услуг.

– Сколько банков сегодня предоставляют ипотеку?

– Ипотеку предоставляют 11 из 24 коммерческих банков. По банковской системе доля ипотечных кредитов на конец прошлого года составила 10,6%, увеличившись по сравнению с предыдущим периодом на 0,3%. Наибольшая сумма выданных ипотечных кредитов отмечается в Бишкеке – 5 млрд 639,5 млн сомов.

– Предъявляет ли Нацбанк особые требования к комбанкам, занимающимся ипотечным кредитованием?

– Требования по ипотечному кредитованию идентичны тем, что предъявляются к другим кредитам. Надзор осуществляется для сохранения стабильной финансовой системы, поддержания репутации банков, защиты интересов кредиторов и вкладчиков, а также обеспечения соблюдения банковского законодательства.

– На каких условиях выдаются ипотечные кредиты?

– Условия в каждом банке индивидуальны. Общие характеристики следующие: выдача кредитов производится как в сомах, так и в иностранной валюте (доллары, евро). Срок кредитования в пределах от 5 до 15 лет. Основные требования к заемщикам: наличие залогового обеспечения, уровень дохода, а также несколько поручителей. Размер ипотечного кредита, предоставляемого банками, составляет $5 тыс. и выше. Его пороговый размер определяется доходом клиента, залоговым обеспечением и предельным ограничением банка.

– Какова на сегодня средняя процентная ставка?

– Средневзвешенная процентная ставка составила 17,7% в иностранной валюте и 19,7% – в национальной. Условия погашения кредита в большинстве случаев аннуитетные. Но они могут быть и индивидуальными в случае согласия банка.

– Из чего складывается процентная ставка?

– Банки закладывают в нее такие затраты, как стоимость привлеченных средств (в том числе выплаты по депозитам), операционные расходы, затраты на покрытие кредитных и других финансовых рисков (РППУ), плановую норму прибыли (маржу), а также риски, связанные с изменениями на рынке недвижимости, и кредитные риски.

На величину ставки процента также влияют факторы общеэкономического порядка и специфические условия самого кредита: срок, объем, обеспеченность ссуды, ее вид. Связано это с тем, что ипотечная ставка зависит от ряда показателей, основные из которых – объект кредитования, сумма первоначального взноса, уровень инфляции, доходов, а также стоимость привлечения ресурсов для банка.

Согласно Национальной стратегии устойчивого развития страны на 2013-2017 годы, ожидается, что стоимость кредитных ресурсов в течение ближайших 3-5 лет будет снижаться. Естественно, при условии увеличения ВВП, а также создания благоприятных условий, включая сохранение экономической и политической стабильности.

– Что делается для развития ипотечного кредитования?

– Вопросы реализации ипотечной программы относятся, прежде всего, к задачам правительства. В настоящее время оно работает над разработкой нормативно-правовой базы по созданию государственной ипотечной компании. Для ее полноценного функционирования требуются дополнительные источники финансирования, что на сегодня является основным препятствием.

В целях реализации ипотечной программы следует решить ряд задач. В частности, нужно создать благоприятную налоговую среду, предоставить налоговые льготы для кредитных организаций, урегулировать механизм привлечения долгосрочных кредитных ресурсов, а также создать механизмы социальной защиты при выселении граждан из жилых помещений в случае взыскания заложенного жилья.