Зампред НБ КР: Исламский банкинг способствует развитию финсектора

Что такое реальный исламский банкинг, "ВБ" рассказала заместитель председателя Национального банка Лада Орозбаева.

- Когда исламское банковское дело пришло в КР?

- Внедрение исламского банковского дела было начато в 2006 году, когда в КР при поддержке Исламского банка развития стартовал пилотный проект на базе одного из коммерческих банков. Позднее, в 2009 году, понятие об исламском банковском деле было закреплено в законах "О банках и банковской деятельности в Кыргызской Республике" и "О Национальном банке Кыргызской Республики".

- Многие полагают, что услуги исламских банков доступны лишь для мусульман и такие банки выдают беспроцентные кредиты. Так ли это?

- Подобное мнение является ошибочным. Услуги исламских финансово-кредитных учреждений доступны абсолютно для всех людей, независимо от вероисповедания. Поэтому Национальным банком проводится работа по информированию населения об основных принципах исламского банковского дела путем размещения материалов на интернет портале www.finsabat.kg, а также через средства массовой информации. Таким образом, исламские финансы именуются "исламскими" потому, что они должны соответствовать определенным нормам и стандартам.

- Стандартам шариата?

- Да, исламские банковские сделки должны проводиться с соблюдением стандартов шариата, направленных на регулирование правил проведения банковских операций и устанавливаемых такими признанными международными организациями, как Организация бухгалтерского учета и аудита для исламских финансовых институтов (The Accounting and auditing organization for Islamic financial institutions, AAOIFI) и Советом исламских финансовых услуг (The Islamic Financial Services Board, IFSB). В частности, IFSB устанавливаются международные стандарты в области регулирования и надзора за исламскими финансово-кредитными учреждениями, а AAOIFI устанавливает правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учета и аудита для исламских финансово-кредитных учреждений. В нашей стране стандарты данных организаций признаны на законодательном уровне.

- О каких особенностях исламского банковского дела необходимо знать потенциальному клиенту?

- Одним из главных принципов исламского банковского дела является принцип партнерства, то есть разделение риска, прибыли и убытков между банком и клиентом. При этом подразумевается ряд ограничений:

1. Запрет на выплату гарантированных процентов, как по кредитам, так и по депозитам, что является ключевым отличием исламского банкинга от традиционного. Такой запрет называется "риба". Возвращаясь к вашему второму вопросу, следует отметить, что отсутствие процентных отношений не означает превращение коммерческих займов в благотворительные.

2. Запрет на неопределенность ("гарар"). Договор не должен содержать элементов неопределенности в отношении предмета договора, сроков, стоимости и спецификации товара.

3. Запрещается вкладывать средства во вредные для общества сферы деятельности, например, в производство алкогольной продукции, табачных изделий, оружия, игорный бизнес и т.п.

Кроме того, следует отметить еще одну важную особенность исламского банковского дела - шариатский совет, в компетенцию которого входит рассмотрение и одобрение всех условий банковских продуктов и типовых договоров на соответствие стандартам шариата. Шариатский совет – это орган банка, который, как правило, состоит из высококвалифицированных профессионалов в области исламской теологии, экономики и финансов. В свою очередь шариатский совет должен соответствовать требованиям, выставляемым со стороны финансового регулятора (Национального банка).

- Расскажите, пожалуйста, подробнее об основных исламских банковских продуктах?

Одним из основных продуктов является "мудараба", или договор о партнерстве по инвестированию капитала в определенный проект в целях получения прибыли. При этом вкладчик предоставляет денежные средства и выступает в качестве инвестора, а банк предлагает свои знания и опыт и инвестирует средства вкладчика в проекты, экономическую целесообразность которых банк в состоянии оценить более квалифицированно с помощью своего штата специалистов. По окончании оговоренного срока полученная прибыль пропорционально распределяется между сторонами в соответствии с условиями договора. Такая же схема применяется банком в отношении заемщика, с той лишь разницей, что в данном случае банк выступает в качестве инвестора, а заемщик – в качестве предпринимателя. Таким образом, банк выступает партнером как для вкладчика, так и для заемщика.

Еще одним финансовым инструментом является договор "мурабаха", который чаще всего используется при финансировании физических лиц и является аналогом потребительского кредитования. Согласно договору "мурабаха", банк приобретает определенный товар по заявке клиента и продает этот же товар клиенту в рассрочку с добавленной стоимостью (наценкой). На сегодняшний день у нас в республике данный вид финансирования является наиболее распространенным среди финансово-кредитных учреждений, которые ведут исламское банковское дело. Также в исламском банкинге используются такие сделки, как "салам" - договор, обычно применяемый в агросекторе, по условиям которого покупатель должен оплатить стоимость товара полностью в момент заключения сделки, а продавец – поставить товар в оговоренный срок в будущем, к примеру, после сбора урожая и т.д. И "иджара (иджара мунтахийя биттамлик)" - договор, по условиям которого клиент арендует имущество/товар. При этом по истечении срока договора или поэтапно в течение срока действия договора клиент может выкупить у банка этот товар/имущество.

- Каковы перспективы развития исламского банковского дела в Кыргызстане?

- На сегодняшний день разработана необходимая законодательная и нормативно-правовая база, позволяющая финансово-кредитным учреждениям страны предоставлять услуги в соответствии с принципами исламского банковского дела. Как результат, в настоящее время в стране действует 1 банк и 3 микрокредитные компании, проводящие соответствующие операции. Несмотря на то что исламский банкинг является достаточно новым направлением в Кыргызской Республике, наблюдается растущий интерес как со стороны участников финансово-кредитной системы республики, так и со стороны потребителей банковских услуг.

Нацбанк рассматривает исламский банкинг прежде всего в качестве альтернативного доступа населения к банковским услугам, что позволит повысить рост мобилизации внутренних ресурсов республики, тем самым способствуя дальнейшему комплексному развитию банковской системы и всего финансового сектора страны в целом. Более того, развитие исламского банковского дела в стране может стать инструментом по привлечению инвестиций из стран Ближнего Востока и Юго-Восточной Азии. Так, на встрече, состоявшейся недавно между представителями Исламского банка развития и Национального банка, обсуждалась возможность открытия нового исламского банка в Кыргызстане.